Сегодня зарегистрировать компанию, как правило, несложно. Гораздо больше вопросов возникает на следующем этапе — при установлении деловых отношений с банком или другой финансовой организацией. Именно тогда предприниматели нередко получают запросы на предоставление дополнительной информации, документов или даже сталкиваются с отказом.
Возникает закономерный вопрос: почему финансовая организация запрашивает так много информации, если все регистрационные документы уже предоставлены?
Ответ прост. Банк или иная финансовая организация оценивает не только представленные документы. Её задача — понять, как работает ваш бизнес, соответствует ли выбранная корпоративная структура бизнес-модели, каково происхождение денежных средств, каким образом будут осуществляться платежи и позволяет ли предоставленная информация объективно оценить уровень риска.
Во многих случаях решение зависит не столько от самой заявки на открытие счёта, сколько от того, насколько последовательно, прозрачно и убедительно представлена вся бизнес-модель компании.
Задача Compliance — не искать причины для отказа
До сих пор существует распространённое мнение, что специалисты подразделений Compliance ищут малейший повод отказать новому клиенту.
На практике их задача совершенно иная.
Прежде чем принять решение, финансовая организация должна понимать, какой деятельностью будет заниматься клиент, каково происхождение денежных средств (Source of Funds), каким образом будут осуществляться расчёты, кто является конечным бенефициарным владельцем (UBO) и формирует ли представленная информация целостную и обоснованную картину бизнеса.
Если у финансовой организации возникают дополнительные вопросы, это вовсе не означает, что она ищет повод отказать. Как правило, это связано с обязанностью понять бизнес клиента, оценить связанные с ним риски и выполнить требования законодательства в сфере противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма (AML/CFT).
Финансовая организация оценивает не компанию, а логику бизнеса
Регистрационные документы сегодня являются лишь отправной точкой.
При рассмотрении нового клиента финансовая организация стремится понять:
- почему выбрана именно такая корпоративная структура;
- кто является конечным бенефициарным владельцем (UBO);
- какую деятельность фактически будет осуществлять компания;
- на каких рынках она будет работать;
- каково происхождение используемых или инвестируемых денежных средств;
- как будут организованы денежные потоки;
- почему была выбрана именно эта юрисдикция.
Все эти вопросы — не простая формальность. Они позволяют оценить, является ли бизнес-модель последовательной, экономически обоснованной и логичной.
Чем лучше подготовлена структура бизнеса, тем меньше дополнительных вопросов
На практике нередко встречаются ситуации, когда литовская компания принадлежит эстонскому холдингу, её основные клиенты находятся в Германии, а поставщики — в странах Азии.
Означает ли такая структура автоматически повышенный риск?
Совсем нет.
Сегодня международный бизнес является обычной практикой. Однако банку или иной финансовой организации важно понимать, почему была выбрана именно такая структура. Если её коммерческая логика очевидна и подтверждается последовательной документацией, сама по себе такая структура не является препятствием для установления деловых отношений.
Дополнительные вопросы обычно возникают не из-за структуры как таковой, а тогда, когда её назначение недостаточно обосновано либо различные документы содержат противоречивую информацию.
Все документы должны рассказывать одну историю
Одной из наиболее распространённых проблем, с которыми сталкиваются специалисты Compliance, является несоответствие представленной информации.
Например, на сайте компании указано одно направление деятельности, в регистрационных документах — другое, а в анкете для финансовой организации описана совершенно иная бизнес-модель. Либо предполагаемые денежные потоки не соответствуют заявленной деятельности.
В подобных случаях финансовой организации приходится выяснять, какая информация является достоверной.
Чем больше подобных несоответствий, тем больше возникает дополнительных вопросов и тем дольше длится процесс рассмотрения заявки.
Регистрация компании — это не только юридическая процедура
На практике мы часто видим ситуации, когда предприниматели сначала регистрируют компанию, а уже потом начинают задумываться о требованиях банков и других финансовых организаций.
Такой подход далеко не всегда является наиболее эффективным.
Корпоративную структуру, выбранную юрисдикцию, модель владения и предполагаемые денежные потоки желательно тщательно проанализировать ещё на этапе планирования бизнеса, а не после регистрации компании.
Это важно не только для банков. В дальнейшем эту же информацию будут анализировать аудиторы, деловые партнёры, а в отдельных случаях — и налоговые органы.
Грамотно спланированная, экономически обоснованная и документально подтверждённая структура бизнеса позволяет финансовым организациям лучше понять бизнес-модель компании, объективно оценить риски и принять обоснованное решение о начале сотрудничества.
Почему важно подготовиться ещё до обращения в финансовую организацию?
На практике многие предприниматели начинают с поиска банка или учреждения электронных денег (Electronic Money Institution, EMI), которое согласится открыть расчётный счёт для бизнеса. Однако гораздо более важный вопрос заключается в другом:
Готов ли сам бизнес к процедуре проверки со стороны финансовой организации?
Перед подачей заявления стоит оценить, соответствуют ли выбранная корпоративная структура, бизнес-модель, подтверждение происхождения денежных средств (Source of Funds), планируемые денежные потоки и подготовленная документация требованиям, которые обычно предъявляют финансовые организации.
Именно здесь важную роль играет Pre-Screening Assessment. Такая предварительная оценка позволяет ещё до подачи заявления проанализировать корпоративную структуру, бизнес-модель, подтверждение происхождения денежных средств, планируемые денежные потоки и подготовленную документацию, а также определить, какой банк или учреждение электронных денег (EMI) лучше всего соответствует особенностям конкретного бизнеса.
Если проблема заключается в самой структуре бизнеса или в представленной информации, подача заявлений сразу в несколько финансовых организаций вряд ли изменит ситуацию. Гораздо важнее сначала определить причины возникновения дополнительных вопросов или получения отказа.
Не существует универсальной финансовой организации, подходящей для любого бизнеса. Каждый банк и каждое EMI применяют собственную политику оценки рисков и собственные процедуры Compliance. Поэтому бизнес-модель, которая одной финансовой организации может показаться слишком рискованной, для другой может оказаться вполне приемлемой при наличии прозрачного и убедительно обоснованного коммерческого подхода.
Что это означает для литовского и международного бизнеса?
Литовские компании всё активнее выходят на международные рынки, создают корпоративные группы, ведут торговлю в Европейском союзе, работают с зарубежными партнёрами и расширяют деятельность в новых юрисдикциях.
В таких случаях важно не только правильно выбрать страну регистрации компании. Не менее важно убедиться, что выбранная структура соответствует целям бизнеса и может быть понятно обоснована банку или иной финансовой организации.
На практике разные финансовые организации придерживаются различной политики оценки рисков. Одни обладают большим опытом работы с международной торговлей, другие специализируются на электронной коммерции, IT-компаниях, финтех-проектах или других специализированных направлениях бизнеса.
Это означает, что даже для более сложных бизнес-моделей зачастую можно подобрать подходящее банковское решение.
Например, после проведения индивидуальной оценки рисков отдельные финансовые организации могут быть готовы рассмотреть возможность установления деловых отношений с компаниями, осуществляющими законные расчёты в российских рублях за товары или услуги, не подпадающие под санкционные ограничения, работающими в сфере услуг, связанных с виртуальными активами, в оборонной промышленности или в других отраслях, для которых в силу специфики деятельности применяются повышенные требования Compliance.
Каждая подобная ситуация рассматривается индивидуально с учётом характера деятельности компании, происхождения денежных средств, географии платежей, применимого законодательства и общего профиля риска.
Поэтому главная задача бизнеса — не искать финансовую организацию, которая «принимает всех», а выбрать ту, чья политика оценки рисков и процедуры Compliance соответствуют особенностям конкретной бизнес-модели.
В заключение
Сегодня для банков и других финансовых организаций первостепенное значение имеет прозрачность бизнеса клиента, понятная корпоративная структура, подтверждённое происхождение денежных средств и логично выстроенные денежные потоки.
Именно поэтому успех зависит не только от правильно подготовленных документов, но и от того, позволяет ли вся структура бизнеса финансовой организации понять экономическую суть деятельности компании и объективно оценить связанные с ней риски.
При создании нового бизнеса или выходе на международные рынки регистрацию компании не следует рассматривать как конечную цель. Грамотно выстроенная корпоративная структура становится одним из ключевых факторов успешного и долгосрочного сотрудничества с банками, учреждениями электронных денег (EMI) и другими финансовыми организациями как в Литве, так и за её пределами.
Как мы можем помочь?
Creada оказывает поддержку не только при регистрации компаний в Литве и других государствах Европейского союза. Одной из наших ключевых услуг является Pre-Screening Assessment — предварительная оценка готовности бизнеса к прохождению проверки со стороны финансовой организации.
В рамках данной услуги мы анализируем, соответствует ли корпоративная структура компании, её бизнес-модель, подтверждение происхождения денежных средств, предполагаемые денежные потоки и подготовленная документация требованиям Compliance, применяемым банками и другими финансовыми организациями.
Кроме того, мы помогаем определить, какой банк или учреждение электронных денег (EMI) наиболее соответствует особенностям конкретной бизнес-модели и её профилю риска, что значительно повышает вероятность успешного прохождения процедуры проверки и установления долгосрочных деловых отношений с финансовой организацией.
